21世纪经济报道记者郭聪聪 9月12日，中国银联及Visa发布了《银行卡组织高质量发展推动支付产业服务实体经济》（下称“报告”），系统梳理全球及中国支付行业发展趋势，明确当前中国支付产业已逐步形成“规模全球领先、技术深度渗透、结构多元共生”的生态体系。
中国银联党委委员、执行副总裁郝哲在报告发布会上强调，支付作为金融基础设施，不仅关乎民众支付体验与生活便利，更涉及社会资本流动、国际贸易甚至国家金融安全。他表示，“目前，我想讲我国支付产业迈入一个新的发展阶段。”
全球支付产业变革加速，中国呈现多元融合新生态
报告指出，随着全球经贸格局进入新的演进阶段，全球支付产业正处于深刻变革期，支付体系呈现“区域化”与“基础设施化”并行趋势，实时支付系统与区域性互联互通加速推进。人工智能、大数据、云计算、区块链、生物识别等技术加速应用，正在深度重塑支付流程与用户体验。
从全球范围来看，支付产业发展呈现四大趋势：其一，在全球经贸格局重塑背景下，支付体系呈现碎片化与基础设施化并存态势；其二，人工智能、大数据、云计算、区块链、生物识别等新技术爆发式演进重塑了支付流程与体验；其三，聚焦监管一致性和实施穿透式监管；其四，账户对账户支付、先买后付、加密钱包支付等新业态快速发展。
在此发展变革的背景下，中国支付产业凭借持续创新，不仅实现了在移动支付的便利性、效率与用户满足度方面全球领先，还在清算市场开放与合作方面持续深化。中国银联与Visa等国际卡组织合作显著增强，共同推动多项跨境支付便利化举措。
报告分析，在这过程当中，中国支付产业的发展呈现四大鲜明特点：
首先实体卡与数字卡发行并行已经成为主流模式。尽管“银行卡产业”的名称仍被沿用，但卡的形态已发生潜移默化的改变。如今，数字钱包凭借便捷性成为用户绑卡的核心支付工具，与实体卡共同满足不同场景下的支付需求，这一趋势与全球支付产业发展方向高度契合。
其二是多元支付方式实现多场景覆盖。目前，刷卡、二维码、非接（NFC、HCE）、刷掌、刷脸等多种支付方式共同发展，在商超购物、交通出行等高频小额交易场景中广泛应用，深受消费者青睐。尤其在零售支付移动支付领域，中国依托供给与需求两侧的双重推动，在服务便利性、效率及满足消费者需求方面已处于全球领先水平。无论是为外国人来华提供便捷支付服务，还是保障农村地区老年人等群体的支付需求，各方均形成合力推进。
其三是多元市场主体协同发展。商业银行、卡组织、非银行支付机构与服务商等市场参与者各司其职、紧密合作。其中，卡组织发挥关键纽带作用，通过搭建合作平台推动产业标准化、规范化发展，同时借助支持互联互通、优化清算流程、降低清算成本等举措，显著提升产业整体运行效率。值得一提的是，中国银联通过“锦绣行动”改善涉外支付环境，还与Visa等境外卡组织合作，支持北京等城市地铁开通外卡拍卡过闸服务，财盛证券进一步提升支付便利性。
其四是支付清算市场深化开放合作。卡组织不断拓展合作的广度与深度，在产品创新、场景共建、风险联防联控等领域加强协作。据介绍，2025 年，中国银联与 Visa 联合商业银行推进双标银行卡从磁条卡向芯片卡的升级，有效提升卡片交易体验；双方还共同打造“北京中轴线无障碍支付服务旅游示范区”，助力入境支付便利化，为中外人文交流提供有力支撑。
支付产业转型期仍存挑战
据报告发布介绍，中国支付产业发展取得成就的同时，行业当前也正在面临多重挑战。
首先，产业已从“跑马圈地”的规模扩张阶段进入“结构性转型”阶段，从支付大国迈向支付强国的过程中，需更注重结构优化与发展质量。
其次，目前支付产业账户侧与受理侧发展仍不均衡，中小收单机构在价格机制与可持续经营方面面临较大压力。
同时，全球格局演变下，支付产业全球化需加强统筹协调。在推动支付产业“抱团出海”和跨境互联互通方面，仍需加强政府与行业层面的顶层设计与统筹协调。
此外，国内主流的条码支付仍缺乏统一的规则与标准，支付方式互联互通仍有提升空间，这些都成为制约行业进一步发展的因素。
卡组织正在引领创新
面对产业变革与挑战，以中国银联、Visa 为代表的卡组织正积极转型，依托技术创新与生态构建，探索支付产业高质量发展之路。
现代卡组织已远非传统意义上的资金清算通道。依托资金转移链路，卡组织在信息处理、流量引导与叠加产品服务等方面功能持续拓展，服务能力全面增强。
在场景融合方面，卡组织就积极与电商平台、交通出行、政务缴费、医疗健康等高频场景深度耦合，推出特色化支付服务。例如，中国银联围绕家电 “以旧换新”、文旅出行等场景设计差异化支付方案，精准对接政府 “促消费” 政策需求，探索服务金融 “五篇大文章” 的创新路径，助力释放消费潜力、推动经济发展。银联还深化人工智能、隐私计算、物联网等新技术的支付应用，通过标准互认、跨境互通等措施推动全球支付生态建设。在全球支付产业变革中的转型路径当中，Visa也正从传统四方模式清算网络迈向开放生态平台，连接多种支付轨道，重构支付与资金流全链路，形成“消费支付+商业支付与资金流动+增值服务”的多引擎格局。
中国银联党委委员、执行副总裁郝哲在发布会上表示，支付作为金融基础设施，不仅关乎民众支付体验与生活便利，更涉及社会资本流动、国际贸易甚至国家金融安全。
他强调，目前，中国支付产业正迈入新发展阶段：一是支付产业高水平开放进程进一步提质加速；二是多元融合、互促互补的市场格局初步形成；三是新技术正重构支付流程并带来全新服务体验。未来，唯有持续推动产业协同、加强科技应用、深化国际合作，才能实现支付产业的高质量发展，真正支撑起实体经济迈向新台阶。
文章为作者独立观点，不代表财盛证券观点
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